Онцлог БСБ

Энэ нь эдийн засаг дахь зээлийн ач холбогдлыг үнэлж хэцүү байдаг. Зээл хурдан (замаар өөрсдийн үйлдвэрлэлийг хэрэгжүүлэх аж ахуйн нэгж идэвхжүүлэх , арилжааны зээл) үндсэн хөрөнгө гэх мэт орчин үеийн нэмэлт хөрөнгө босгох Нөгөө талаас, зээл илүү үнэтэй, бат бөх бараа, "нөхөх нүх" санхүүгийн хүнд нөхцөлд гэх мэт нь худалдаж авч хэрэглэгчдэд олгодог. Товчоор хэлбэл, зээлийн зах зээлийн эдийн засгийн салшгүй хэсэг юм.

Сүүлийн жилүүдэд өргөн гэж нэрлэгддэг бичил санхүүгийн байгууллагуудыг ашигладаг. Маш олон удаа бид богино хугацааны жижиг зээлийг хэрэгжүүлэхэд оролцох байгууллагуудын гудамжинд шинж тэмдэг харж болно. эдийн засаг дахь БСБ үүрэг, ач холбогдлыг тодорхойлохын тулд тэдний ажил, хууль эрх зүйн зохицуулалт, түүнчлэн үнэ тогтоох, зээлийн нэр томъёоны гол онцлогийг судлах шаардлагатай байна.

Бичил санхүүгийн байгууллага дор "Бичил санхүүгийн болон бичил санхүүгийн байгууллагуудын-нд" долдугаар сарын 2, 2010 N 151-FZ-ын Холбооны хуульд заасны дагуу сангийн хэлбэрээр бүртгэгдсэн "гэж хуулийн этгээд гэж тодорхойлсон байдаг, бие даасан ашгийн бус байгууллага (төсвийн байгууллагуудын хувьд бусад) арилжааны бус түншлэл, эдийн засгийн компани, нөхөрлөл бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа явуулах болон хууль тогтоомжид заасан журмын дагуу бичил санхүүгийн байгууллага улсын бүртгэлд орсон. "

бичил санхүүгийн үйл ажиллагааны үзэл баримтлалыг тодорхойлох шаардлагатай бичил санхүүгийн байгууллагын тодорхойлолтыг ойлгохын тулд. хууль болон бичил санхүүгийн байгууллагуудын дүгнэлт болно туршлагыг Sootvetstsvuyuschego:

• бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа - холбогдох гэрээний дагуу иргэн, бие даасан бизнес эрхлэгчдэд зээл, байгууллагыг хангахад чиглэсэн үйл ажиллагааг;
• бичил санхүүгийн байгууллагад зээлийн 1 сая рубль хэтрэхгүй байх ёстой;
• хугацаат зээл, нэг хүрэхгүй нь ихэвчлэн жил (52 долоо хоног).

тусгай түгээх бичил санхүүгийн байгууллага , бичил санхүүгийн үйл ажиллагааны тодорхойлолтыг өгдөг, "Бичил санхүүгийн болон бичил санхүүгийн байгууллагын тухай" хууль батлагдсаны дараа хүлээн авсан нь тэдний үйл ажиллагаа, тэдгээрийн үйл ажиллагаанд хяналт тавих гол онцлог дарааллыг тогтооно. Жишээ нь, хууль нь бичил санхүүгийн байгууллагын үйл ажиллагааны талаар ихээхэн хязгаарлалт заасан эрх, үүргээ тодорхойлдог.

Энэ нь бичил санхүүгийн (гэхдээ илүү нэг сая гаруй хэмжээгээр зээл) бичил санхүүгийн байгууллагуудын үндэс суурь гэдэг нь тодорхой байна. MFI өөрийн ашгийн ихэнх хэсгийг хүлээн авсан нь энэ зээл олгох болж байна.

Гэсэн хэдий ч, хууль ноцтой зарим нь хязгаарлах үйл ажиллагааг зээлийн хуулийн холбоотой. Жишээ нь, компани нь хөрөнгийн үүсэх дээр ноцтой хязгаарлалт байдаг. хууль тодорхой бус, компанийн үүсгэн байгуулагчид нь хувь хүний хөрөнгө татах хориглодог (1.5 сая рубль буюу нэг зээлдүүлэгч нь нэгээс илүү зээлийн гэрээний хэмжээгээр зээлийн гэрээний үндсэн дээр байгууллагын арга хэрэгслээр хангасан хүмүүсээс бусад нь [1]). Энэ бол үнэн хэрэгтээ, бичил санхүүгийн байгууллагууд, банкууд ялгаатай нь, орд татах эрхгүй байна байна.

Өөр ямар ч ноцтой хязгаарлалт үнэт цаасны зах зээл дээр мэргэжлийн ажил дээр хориг юм. хувьцаа, бонд гэх мэт мэргэжлийн хөрөнгө оруулалтын Тиймээс бичил санхүүгийн байгууллага зээлж чадахгүй байгаа эзэмшдэг сан

Өөрөөр хэлбэл, MFI үйл ажиллагаа нь үүсгэн байгуулагч, хөрөнгө оруулалтын зээлдүүлэгчдэд босгосон хөрөнгийг хүрээнд зээлийн хэрэгжилт юм. Мэдээжийн хэрэг, бичил санхүүгийн байгууллага нь банк, зээлийн хөрөнгийн ийм ноцтой хэмжээнд бий болохгүй.

Бичил санхүүгийн байгууллагын үйл ажиллагааны зарчим нь дараах байдалтай байна: БСБ сонирхлын маш өндөр хурдтай богино хугацаанд бага хэмжээний санал болгож байна.

Миний бодлоор, бичил санхүүгийн - хууль ёсны мөнгө хүүлэл орчин үеийн хэлбэр. Тэгэхээр зээлийн хэмжээ долоо хоногт 4% (жилд 100-200%) хүртэл сар бүр 9-10% -ийн хооронд байж болно. 50000 рублийн хэмжээний Хадгаламж банк зээлийн харьцуулахад хувьд. засвар үйлчилгээ ямар нэг жилийн хугацаанд жилд дунджаар 16.5% зардал болно. ижил төстэй нөхцөл байдал нь "Уралсиб" банкны зээл онд ойролцоогоор 23% өснө [2]

Энэ нь ямар ч оновчтой, эдийн засгийн агент ийм ruinous зээлийн нөхцөл хүлээн зөвшөөрч байна гэж санагдаж байна. Гэсэн хэдий ч, банкны зээл авах зорилгоор баримт бичгийг багц хангах, ноцтой шинжилгээ хийлгэх шаардлагатай байдаг. Жишээ нь, паспорт гадна зарим банкууд нь орлогын тайлан болон бусад баримт бичгийг гаргаж өгөх ёстой. Зохистой банкны үйлчилгээ, баримт бичиг үнэн, хариуцагчийн зээлийн түүхийг хянаж зээлийн анхдагч эрсдлийг үнэлэх. Мөн энэ шалгах өнгөрөх зээл авах хүсэлтэй хүн бүр (албан ёсны цалингийн хэн нэгэн хангалтгүй хэмжээ, хэн шаардлагатай бичиг баримт, зээлийн түүх, гэх мэт зарим асуудлыг гаргаж биш үү). туршилтын банк амжилтгүй болвол хэн бүхэн, зээл илүү үнэнч нөхцөл олгох компаниудад хайж байна. Энэ нь үйлчлүүлэгч нь ихэвчлэн бичил санхүүгийн байгууламж хэлнэ.

Бичил санхүүгийн байгууллага зээлдэгчид ноцтой хайсан хийж чадахгүй байна. Жишээ нь, зээл олгох олон байгууллага зөвхөн паспорт шаарддаг бөгөөд хэдхэн цагийн дотор зээл олгох шийдвэр гаргах. Үүнээс гадна, компаниуд ч гэсэн албан тушаалд очих хэрэгтэй байна бичил зээл авч байна - зээлийн өргөдөл болон гэмт хэрэгтэн шилжүүлэн өгөх тухай шийдвэр зөв гэртээ хийсэн байна.

Бидний харж байгаагаар, БСБ анхдагч нь маш өндөр эрсдэлтэй хэсэгт үйл ажиллагаа явуулдаг. эрсдэл нөхөж, ашигтай байдлыг хангахын тулд, бичил санхүүгийн байгууллагууд нь нэлээд өндөр тогтоосон хүүгийн хэмжээгээ. Энд логик хялбар байдаг: хэрэв хоёр үйлчлүүлэгч (гурав, дөрөв, гэх мэт нөхцөл байдал болон бичил зээлийг зах зээлийн сегмент хамаарч) дор хаяж нэг удаа бүрэн хүү, шимтгэл, анхдагч хүү, торгуулийн хамт өрийг эргүүлэн төлөх, компани тэдгээрийн эздэд орлогыг хангах болно . Гэсэн хэдий ч, бичил зээлийг хүүгийн түвшин нь үнэхээр хор танилцуулна.

Түүнээс гадна, сүлжээний улсад үйл ажиллагаа явуулж буй MFI сөрөг санал маш их олж болно. Тухайлбал, үйлчлүүлэгчид бүдүүлэг ба boorishness менежер зээлдэгчид өрийг цуглуулах uncivilized аргууд, түүнчлэн ашиг сонирхлын янз бүрийн ил тод бус схем, өр эргэн төлөх гэх мэт ашиглах гэж гомдоллох болно.

Энэ нь mikrofinansiroanie Ийм (өндөр хүүтэй богино хугацаанд жижиг зээл) гэх мэт тэнд манай улс эхний өдөр биш юм байгаа нь тодорхой байна. Гэсэн хэдий ч, зөвхөн "Бичил санхүүгийн болон бичил санхүүгийн байгууллагын тухай" хууль батлагдсантай нь бичил санхүүгийн байгууллагууд хууль эрх зүйн үйл ажиллагаанд шилжих сүүдэрт гарч эхэлсэн байна. Гэсэн хэдий ч (гэмт хэрэгтэн гэх мэт) ажлын арга барил олон бичил санхүүгийн байгууллагуудын мэдэлд үлдсэн. Гэхдээ энэ магадлалтай ОХУ-ын эдийн засгийн хууль ёсны санхүүгийн байгууллага зэрэг БСБ-ын эдийн засгийн өсөлт, хөгжлийн асуудал юм.

арилжааны үйлдвэрийн хувьд бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа өргөн тархсан байна. хамгийн өндөр хүү Хэрэв холбоотой бүх эрсдлийг ч бичил санхүүгийн маш их ашигтай бизнес, болгож байна. Үгүй бол бид энгийн нүдээр харж болно бичил санхүүгийн байгууллагын тоо, ийм хүчтэй өсөлтийг харж байх байсан.

Ашигласан материал:

бичил санхүүгийн болон бичил санхүүгийн байгууллагуудын 1. долдугаар сарын 2-ын Холбооны хууль, 2010 оны N 151-FZ ".