Зээлийн багцын шинжилгээ. Зээлийн багцын - байна ...

зээлийн багцын - арилжааны банкны хамгийн чухал гүйцэтгэлийн шалгуур үзүүлэлтийн дунд. Энэ нь нэлээд төвөгтэй байх бөгөөд дотор нь агуулагдаж байгаа үзүүлэлтүүдийг тайлбарлах нь тэнцвэртэй хандлагыг шаардаж болно. Гэхдээ энэ ч өөрийн зээлийн багцаа шалгах, банкууд тогтмол байна. Энэ асуудлын амжилттай шийдэл - санхүүгийн байгууллагын үр ашиг нь гол хүчин зүйл. Зээлийн багцын бүтэц гэж юу вэ? Би агуулагдах шалгуур үзүүлэлтийг хэрхэн шинжлэх вэ? Чадах вэ?

Зээлийн багцын онцлог

Зээлийн багцын - Та ОХУ-ын судлаачид үзэл баримтлал дунд алдартай нэг, өрийн үлдэгдэл банк (эсвэл арилжааны үйл ажиллагааны бусад сэдвийн), бусад байгууллагын үр дүнд, эсвэл хувь хүн зээл босож төлөх дагах юм бол байна. маш их ялгаатай байж болно харгалзах параметрийн утгыг тодорхойлох арга.

тусгай томъёогоор тооцож - Жишээ нь, зарим судлаачид зарим нь мэдээж илүүд үздэг байхад зөвхөн үндсэн өр болон зээлийн бусад бүрэлдэхүүн түүнийг багтаасан, зээлийн багцын бүрэн эргэн төлөлтийн хуваарь бүхий correlative сонирхол оруулах ёстой гэж үзэж байна. Аргумент - кредитэд аж ахуйн нэгж нь хуваарийг өрийн түрүүнд төлөх биш, харин хамгийн сонирхолтой төлөх ёстой.

зээлийн багцын өвөрмөц шинжилгээ

Зээлийн багцын шинжилгээ харилцагч санхүүгийн байгууллагад тогтвортой байдлыг үнэлэх хувьд маш чухал юм. Бизнесийн байгууллагын энэ төрлийн ашгийн ихэнх хэсгийг нь дүрмийн дагуу, зээл дамжуулан бүрдүүлэх явдал. Гэсэн хэдий ч, энэ нь зөвхөн яаж банкуудад олгосон зээл, гэхдээ бас хэр их нь сахилга зээлдэгчдэд тооцно нь чухал юм. Тиймээс, санхүүгийн байгууллагын зээлийн багцын чанарыг тодорхойлох гол шалгуур нэг - энэ нь зээл олгож хэнд хүний төлбөрийн чадвар. Энэ шалгуур үзүүлэлт нь янз бүрийн үндэслэн тодорхойлж болно.

Энэ хуулийн этгээдэд ирэхэд, энэ нь байж болох юм:

- санхүүгийн эргэлтийг;

- аж ахуйн нэгжийн зээлийн ачаалал одоогийн түвшин;

- орлогын тогтвортой байдлыг хангах гол гэрээ, болон бусад хүчин өвөрмөц;

- зээлийн түүх.

Байгалийн хүн зээлдэгчдийн статусыг талаар төлөх чадвар дээр тулгуурласан болно:

, Цалингийн -

- ажиллуулах компанийн тогтвортой байдал;

- өрийн ачаалал одоогийн түвшин;

- Зээлийн түүхийн агуулга.

дараагийн шинжилгээнд эх үүсвэр доторх баримт бичиг, тодорхой банкны зээлдэгчдийн нь харилцан тусгаж тэдгээр болгон ашиглаж байж болох. Хамгийн гол нь, энэ зээлийн гэрээ програм (ихэвчлэн үйлчлүүлэгчийн тухай дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан).

Зээлийн багцын - зээлдэгч нь гэрээний үндсэн дээр тооцоолсон цаг хугацаа, хэмжээ, ашигтай нөхцөлөөр зээл, нэг үзүүлэлт юм. тооцоо нь мөн эдийн засгийн эрсдэл нь янз бүрийн авч болно. тооцоологддог цаг хугацаанд нь бүрэн санхүүжүүлж нам саад болох боломжтой хүчин зүйлсийг тодорхойлох, - зээлийн багцын шинжилгээ анхны капиталын өгөөж зээлдэгчдийн дээр гарч, мөн болно хоёрдугаарт боломжит хамгийн их ашиг санхүүгийн байгууллагатай тодорхойлохын тулд ашиглаж байна Банк.

багц

банкуудын тогтвортой байдал параметрийг тодорхойлох тодорхой үзүүлэлтээр хэрхэн тодорхойлж болох вэ? Энэ нь зээлийн багцын бүтэц шиг харагдах вэ? Ихэнх тохиолдолд дараахь үндэслэлээр зээлийн ангилал багтана:

- валют, эсвэл рублийн ажилд хуваарилах;

- хангах нь арга;

- төлөвшилт,

- зээлдэгчийн эрх зүйн байдал;

- санхүүжилтээр аж ахуйн нэгжийн гарал үүслийн улс.

шалгууруудыг дээрх жагсаалт нь мэдээж нэмэлт болно, бусад зүйлс.

Ямар багцад орсон ороогүй байна?

Энэ нь зээлийн зарим төрлийн зээлийн багцын орсон байна гэж байх тэмдэглэх хэрэгтэй. Үед энэ боломжтой юм бэ? олон банкны байгууллагын аргачлал онд хөрөнгийн жагсаалтыг төрийн эрх бүхий байгууллагаас гаргасан байгаа зээл, төрийн бус төсвийн хөрөнгө оруулах байхаар шийдсэн. Энэ нь барьцаа хэмжээний шаардлага эсвэл хүүгийн түвшин, зах зээлийн жижиг талд ихээхэн өөр өөр ч ийм зээл олгох нь холбоотой байж болох юм. Зээлийн багцын - санхүүгийн байгууллагын хэвийн үйл ажиллагааг тусгасан нэг үзүүлэлт юм. хөнгөлөлттэй үнээр зээл энэ шалгуурыг хангаж байж болох юм.

арилжааны банкуудын зээлийн багцад орсон биш юм Зээл, мөн түнш байгууллагад олгож болно, бусад санхүүгийн байгууллагууд, барьж одоогийн байгуулах бүтэц, харьяа аж ахуйн нэгжийн нэг хэсэг юм бол. Үнэндээ маш олон арга замаар ийм ажил гүйлгээ нь албан ёсоор зээл холбоотой. Үнэн хэрэгтээ бол энэ нь хэвийн хоорондын компани шилжүүлэг банкны ашиг хамгийн арилгахад чиглэсэн биш юм байж болно.

багцын шинжилгээ шатууд

яаж шинжилгээ зээлийн багцын санхүүгийн байгууллагын гүйцэтгэж болно Бид одоо илүү дэлгэрэнгүй судлах. Бид холбогдох судалгааг үндэс үндсэн зарчмуудыг тэмдэглэж Дээрх - тухайлбал, одоогийн зээл, түүний эргэн амжилтыг нөлөөлөх хүчин зүйлсийн хамаарал хэмжээ нь аж ахуйн нэгж дансны кредитэд. Одоо бидний зорилго - Үндсэн үе шаттай зээлийн багцын шинжилгээ авч үзэх. Орчин үеийн судлаачид тэдний дараах багц ялгаж:

- Усан хангамж болон банкны үйлчилгээний эрэлт нөлөөлж буй хүчин зүйлүүдийн дүн шинжилгээ хийх;

- санхүүгийн байгууллагын зээлийн хүчин чадалтай тогтоох;

- чадавхийг аль дагаж мөрдөх тодорхойлох зарцуулсан зээлийн бүтцийн судалгаа;

- Одоогийн судалгаа нь зээлийн гэрээг банк, зээлдэгчийн гарын үсэг зурсан;

- өөрийн сайжруулах зөвлөмж багцын чанар, хөгжлийн үнэлгээ.

АНУ-ын үзүүлэлт гүйцэтгэлийн банкны мэдээллийг харгалзах Эдгээр дүн шинжилгээ хийх арга хэмжээг судалж үзье.

зээлийн үйлчилгээний эрэлт, нийлүүлэлтийн хүчин зүйлс

тухайн хүчин зүйл нь янз бүрийн үндэслэлээр ангилж болно. Дүрмээр бол, дотоод болон гадаад хуваарилсан. Хуучин нь хүлээн зөвшөөрч байна:

- Банкны хөрвөх чадварын болон бэлэн хөрөнгө, зээл олгох зарцуулж болно;

- улмаас хэрэглэгчдийн ядуу төлбөрийн сахилга бат нь хөрвөх чадвар нь аль дутагдлыг нөхөх эх үүсвэрийн боломж;

- Банкны арилжааны үйл ажиллагааны сегментийн онцлог, зорилтот үйлчлүүлэгч үзэгчдийн шинж чанар.

гадаад хүчин зүйл дотор:

- улс, бүс нутаг, тодорхой орон нутагт явагдаж, эдийн засгийн үйл явц;

- Банкны зээлийн зах зээлийн өрсөлдөөний түвшин;

- Төв банкны бодлогын - Жишээ нь, гол ханшийг утгын үүсэх хувьд;

- зээлийн харилцааны хууль эрх зүйн зохицуулалт.

Банк, сонгосон хүчин зүйл хийх шинжилгээ, улмаар багцын чанарын хувьд хамгийн чухал ач холбогдолтой гэж тэд тодорхойлж, дараа нь холбогдох зургийн чанарыг сайжруулахын тулд өгөгдлийг ашиглаж болно.

зээлийн багтаамж тодорхойлох

багцын шинжилгээний дараагийн үе шат нь - санхүүгийн байгууллагын зээлийн хүчин чадлыг тодорхойлох. Энэ асуудлыг уулзалт эх үүсвэр, аль улмаас банкны зээлийн үйл ажиллагааны тал нь орлого олох боломжтой анхны бөгөөд нэн тэргүүний судалгаа багтана. Энэ тохиолдолд зээлийн боломжит хоёр хувилбартай танилцуулж болно: Банкны богино хугацааны нөөц байгааг тусгасан нэг, санхүүгийн байгууллага харилцагч нь "урт" гэрээ хийх ёстой нэг. Тэдний тус бүрийн онцлог нь юу вэ?

Хугацаа болзошгүй банкууд хадгаламж, харилцах дансны, цалингийн данс болон бусад нөөц, үүнээс болж та хурдан хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх боломжтой дээр хуримтлагдах мөнгөний үндсэн дээр үүснэ. нэг жилийн дотор - Дүрмээр бол. Урт хугацааны боломжит нь эргээд банкны эх үүсвэр байгууллага, мөн арга хэрэгсэл болгон ажиллаж чадахгүй байгаа тэр даруй хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх, гэхдээ харин хэрэглэгч нь холбогдох гэрээ байгуулснаас хойш ихэвчлэн хэн ч өмнө нь илүү жилийн хугацаанд дуусахаас хамт илэрхийлнэ . Банкны зээлийн багцын удирдлагын санхүүгийн байгууллагатай тодорхойлох гэж үзэж барилгын төрлийн шууд хамааралтай байдаг. арилжааны бүтэц банкны тогтвортой байдлын шинжилгээний хувьд хамгийн чухал дунд - тухайн параметр нь.

Зарим судлаачдын хэлснээр, байгууллагын зээлийн хүчин чадалтай нэг хэсэг болох гадаад санхүүжилтийн хандах үйлчлэх болно. Юуны өмнө энэ нь, мэдээж, Төв банкны зээл. Гэхдээ тэд ч бас идэвхтэй гадаад зах зээлээс зээл нэмж болно. Өөр нэг асуулт нь тухайн банкны хүмүүст эрхтэй эсэх юм. банкны хориг бол аль тэр гадаадын зээлдэгчдэд илгээх чадахгүй байгаа тул - улмаас зээлдүүлэгчийн бодлоор одоогийн үзүүлэлт байгууллага, чадвар, улс төрийн шалгуурыг хангахгүй байгаа гэдгийг жишээ нь - Энэ нь эдийн засгийн шалгуур болгон хязгаарлаж болно.

боломжит нийцэж байгаа эсэхийг зээлийн дүн шинжилгээ

Зээлийн багцын санхүүгийн байгууллагын судалгааны дараагийн шат - илэрсэн боломжийн магнитудын нийцүүлэн гаргасан зээл, бидний дээр хэлсэн, дүн шинжилгээ хийх. Энэ тохиолдолд банк нь асуудал ямар байж болох вэ?

Юуны өмнө нь үнэлгээ санхүүгийн байгууллага болон зээлдэгч болон дээр дурдсан боломжийг бүрдүүлэх эх үүсвэрийн үр ашигтай гарын үсэг зурсан яаралтай гэрээ холбоотой нь тал нь зээлийн багцын. ямар банк "урт" зээл нь олон тооны асуудал нь нөхцөл байдал байх ёсгүй, гэхдээ энэ нь хөрвөх чадварыг хангах нөөцийг "богино" байх албагүй. зээлдэгч нь тогтмол хуваарийн дагуу төлөх ч гэсэн - орлогыг байгууллагын өнөөгийн асуудлуудыг шийдэхийн тулд хангалттай биш байж болно.

Зарим тохиолдолд, банк, урт хугацааны боломжит алдагдлыг засах, нөөц нь богино хугацааны нөөц уруу хөрвүүлэхэд албадан үүнийг нэмэгдүүлэх байх биш. Мөн түүнчлэн энэ нь сөргөөр байгууллагын хөрвөх нөхцөл нөлөөлж болно.

банк болон үйлчлүүлэгчийн хооронд байгуулсан зээлийн гэрээний судалгаа - боломж дагуу зээлийн шинжилгээний хэрэгжүүлэх судалгааны зээлийн багцын дараагийн шатанд бүрдүүлэх ажил руу саадгүй урсдаг. АНУ-ын илүү дэлгэрэнгүй үүнийг авч үзье.

судалгааны гэрээ

Мэдээж хэрэг, энэ нь банкны мэргэжилтнүүд зээлдэгч нь гэрээнд тус бүр нэг хуудасны агуулгыг үзэх болно гэсэн магадлал бага байдаг. Энэ нь техникийн хувьд маш хэцүү, хөдөлмөрийн зардлын хувьд огт тохиромжгүй юм. Дүрмээр бол, гэрээнд тусгагдсан статистик дүн шинжилгээ хийсэн байна. тухайн төрлийн бичиг баримт маш бага ялгааг агуулсан баримт. Ихэнх тохиолдолд тэдгээр нь бууруулж байна:

, Зээлийн хэмжээ нь -

, Бие даан хүүтэй хооронд зөрүү -

яаралтай хийх - төлөх ;

- Зээлийн төрөл хангах.

хэлэлцэж буй схем нь зээлдэгчдийн нэг ангилалд байгуулсан гэрээ дүн шинжилгээ ирдэг бол, мэдээж, хамаарна - Жишээ нь, иргэд албан ёсоор өөрийн оршин суугаа ажиллаж.

ямар нэг нийтлэг шинж дээр нэгтгэх явдал, энэ бүлгийн эх үүсвэр ангилж хангалттай юм: Энэ баримт бичгийг тус бүр судлах шаардлагатай биш гэдгийг болж байна. Жишээ нь, энэ нь жилд болон түүнээс дээш, эсвэл нэг жилийн дотор зээлийн эргэн төлөлтийг оролцуулах гэж тэд дунджаар 20% -ийн хүүтэй оруулах гэрээ байж болох юм. Тиймээс банк, шалгаж зээлийн эрсдэлийн багцын зүгээр л гэрээнд тусгагдсан холбогдох мэдээллийг хуримтлуулах болно, мөн энэ нь тэдний судалгаа байх болно.

санхүүгийн байгууллагын шинжилгээний зохих шатны үр дүнгээс үзэхэд энэ нь хөгжлийн бодлого нь банкны тогтвортой байгууллага байгаа эсэхийг тодорхойлох боломжтой болно нь дагуу, статистик байж болно:

, Зээлийн хувьд -

- боломжийг харгалзах зээлийн гэрээний жишиг нөхцөл тал байна;

- арилжааны үйл ажиллагааны үр дүнд бий болсон орлогын хэмжээний талаас.

боловсруулсан дүгнэлт, багцын чанарыг үнэлэх, түүнчлэн зөвлөмжийн үр дүнг нь сайжруулах - судлаачдын ажлын дараагийн шатанд байна.

тооцоо, зөвлөмж

Энэ тохиолдолд гол зорилго - шинжээчид үйл ажиллагааны үр дүнг тайлбарлах. ажлын үр дүн нь банкны хөгжлийн стратегийг сайжруулах практик арга хэрэгсэл болгон ашиглаж болох эсэхийг чиглэсэн байх ёстой. Тэд зээлийн багцын удирдлага, санхүүгийн байгууллага байгуулах оновчтой болгох үйл ажиллагаанд хүчин зүйл болох ёстой.

банк, түүний тайлбар харгалзах үзүүлэлт тогтвортой зөв дүн шинжилгээ хийх - зах зээлд өрсөлдөх чадварыг бий болгох нь хамгийн чухал нөхцөл. Хадгаламж банкны буюу ОХУ-ын өөр нэг аварга нь зээлийн багцын банкны салбар, жишиг байх магадлалтай юм. Гэвч ямар нэгэн санхүүгийн байгууллагын хөгжлийн стратегийг тодорхойлох нухацтай хандах нь мөн ийм өндөр өрсөлдөөнтэй зах зээлд томоохон тоглогч байж болох юм. Зээлийн багцын - тайлагнах тооны олонлог биш юм. Энэ нь банкны бизнесийн загварыг сайжруулах бодит арга хэрэгсэл юм.

Ийм хөрөнгө оруулагчид гэх мэт - зээлийн багцын санхүүгийн байгууллагын үнэлгээ нь гадаадын тоглогчдыг мөн нь зөвхөн өөрийн дотоод бүтэц хийж болно, гэхдээ. Мэдээж хэрэг, холбогдох үзүүлэлтүүдийн хүртэх эсэх нь хамаарна. тэнцвэртэй зээлийн багцын нь банкуудын өрсөлдөх давуу тал нь энэ хэсэгт, том хөрөнгө оруулалт хүлээж авах чадвар нь илэрхийлж болно. Эсвэл - сонголт гэх мэт - гадаад зээлийн хүртээмжийг олж авах нь илүү гэж үзэж байна. Энэ тохиолдолд, энэ хэсэгт боломжит түншүүд санхүүгийн байгууллага нь зээлийн багцын судалгааны үр дүнд үндэслэн боловсруулсан Банкны хөгжлийн стратеги, сайжруулахад чиглэсэн зөвлөмж зохиогчид байж болно.