Банкны системийн төрөл. Төв банк. Арилжааны банкуудын сүлжээ

улс төрийн үндэсний эдийн засгийн амжилттай хөгжлийн үр ашигтай банкны системийг шаарддаг. Үүнийг бий болгох олон арга замууд байдаг. Гэхдээ эхлээд улс орны удирдлага нь банкны системийн төрөл захиалга боловсруулах төлөвтэй байна тодорхойлох болно. Энэ тохиолдолд ямар дурсгалт, улсын анхаарлыг татаж болох вэ?

банкны систем гэж юу вэ

ангилж болно аль үндэслэлийг шалгаж өмнө нь банкны систем (төрөл, тус бүр загвар бүтэц), аж ахуйн нэгж нь авч үзэх хугацааг тодорхойлдог. холбогдох судалгааны үзэл баримтлалын ил тод болгох нийтлэг хандлага ямар байна вэ?

банкны системийн хүрээнд ОХУ-ын шинжээч орон нутгийн хамгийн олон удаа Засгийн газар, төрөл бүрийн байгууллага, байгууллага, иргэн, хуулийн этгээдийн хооронд Лхагва харилцаа гэж ойлгож байгаа нь бэлэн мөнгө болон санхүүгийн хөрөнгийн хууль ёсны хэлцэл. Мэдээлэл харилцаа холбооны механизм нь янз бүрийн замаар тохиолдож болно. банкны систем - санхүүгийн байгууллага нь үндэсний эдийн засгийн салшгүй хэсэг юм.

төр, аж ахуйн нэгж, хувь хүмүүстэй хамтран тэмдэглэгдсэн харилцааны мөн чанар нь голдуу банкны системийн төрлөөр тодорхойлогдоно. Тэд байж болох юм юу сурч байна.

банкны системийн ангилал

банкны системийн ангиллыг олон шалтгаан бий. ОХУ-ын практикт ямар холбогдох санхүүгийн байгууллага дараахь үндсэн хувилбарууд толилуулах болно дагуу, үзэл баримтлалыг тархсан байна:

- түгээх (эсвэл нэг түвшин) систем;

- шилжилтийн систем;

- Зах зээлийн (эсвэл хоёр талт) систем.

Бид тэдний тодорхой мэдээллийг судлах болно.

шатлалт систем

банкны системийн мэдээлсэн төрлийн учраас нэг түвшинд санхүүгийн байгууллагуудын сонгох татан оролцуулах.

Тэдний онцлог зээлийн байгууллагуудын хоорондын хэвтээ харилцаа холбоо байгаа эсэх, нийтийн стандарт, хэм хэмжээг үндэслэн хөрөнгийн удирдлагын үйл ажиллагааны хэрэгжилт юм. шагналыг төрлийн банкны системийн гол сул дорой эдийн засагтай орны хувьд онцлогтой бөгөөд энэ нь улс орны хувьд аль практик дахь удирдлагын захиргааны арга нь эдийн засгийн тогтолцоог.

хоёр шатлалт систем

Гэж үздэг үзэл баримтлал нь банкны системийн төрөл бүрийн тодорхойлсон, мөн хоёр шатлалт санхүүгийн байгууллагуудын хуваарилах явдал юм.

сүүлийн тохиолдолд, зээлийн байгууллагуудын хоорондын харилцаа холбоо эсвэл хэвтээ буюу босоо хавтгайд явуулж байна. муж дахь гол санхүүгийн байгууллага - -, доод банкууд дахь механизмыг талаар CB хоорондын харилцан явдал юм. зээлийн байгууллага талаас тэнцүү эрх зүйн байдлын хоорондох хэвтээ харилцаа тогтоосон механизмын хүрээнд. макро эдийн засгийн зохицуулалтыг хэрэгжүүлэхэд, түүнчлэн, санхүүгийн тайлангийн бүтэц хөрвөх чадварыг хангах - хоёр шатлалт систем дэх төв банкны үүрэг.

банкны системийн зохион байгуулалт ЗХУ-ын загвар

улмаас энэ нь өвөрмөц шинж чанар нь хэд хэдэн байна гэдгийг - банкны системийн төрлүүд, бид ЗХУ-ын үед байсан нь тухайн санхүүгийн байгууллагад хамааралтай биш юм, дээр дурдсан билээ. Энэ нь юу гэсэн үг вэ? хэвтээ - Дээрх бид нэг шатлалт банкны систем нь хувь хүний итгэл байгууллагын хооронд нэг холбооны механизм байгааг СӨХ урьдчилан таамаглаж гэж тэмдэглэжээ. Хоёр шатны санхүүгийн байгууллагууд, Төв банк хоорондын харилцан үйлчлэлийн үйл явц нь холбогдсон байна гэдгийг харуулж байна.

ЗХУ-ын загвар ярих, бид системийн эхний болон хоёр дахь төрлийн боломжуудыг бүрэн тодорхойлох гэж хэлж чадахгүй. ЗХУ-д банк Төрийн банкинд нь хүчтэй, тод томруун төвлөрлийг хатуу захирагдах ажиллаж байгаа нь. Энэ нь тэдний хооронд газар хийж болохгүй вэ ямар ч хэвтээ харилцаа юм. Хариуд нь ямар нэг шалгуур нь ЗХУ-д санхүүгийн байгууллагын хоорондын харилцан хоёр түвшинг ялгахад бас хэцүү. Төрийн банк нь нэг улсын банкны системийн нэг хэсэг байсаар ирсэн, мөн ОХУ-ын Төв банкны гүйцэтгэх адил өөрийн үүрэг хөрвөх чадвар болон зохицуулалтын засвар үйлчилгээ хязгаарлагдмал байгаа бол баримт. Түүний үйл ажиллагаа, бүс нутгийн банкны харьяа хууль тогтоомжийн сүлжээгээр дамжуулан үзүүлж банкны үйлчилгээ нь бүрэн хэмжээний хангах үнэндээ илэрхийлсэн байна.

Гэхдээ зарим судлаачид одоо ч гэсэн нэг түвшний төрөл зээлийн зохион байгуулалт, санхүүгийн байгууллагын Зөвлөлтийн загварыг хамааруулах хандлагатай байдаг. Энэ сэдвээр шинжээчдийн баталгаа нь юу вэ? ЗХУ-ын Төрийн банк, монополь банкны үйлчилгээг бараг бүх төрлийн, үнэн хэрэгтээ, улмаар нийслэл нь "нэг хавтгай" болж эзэмших явдал. төвлөрсөн - зээл, ЗХУ болон бусад улс орнууд, тусдаа зүйл болгон, эдийн засгийн удирдлагын захиргааны загвараар тодорхойлогддог санхүүгийн системийг ангилах судлаачид байдаг.

шилжилтийн систем

Ямар онцлог шилжилтийн банкны системийг тодорхойлох? Энэ нь харилцаа холбоо, санхүүгийн байгууллагуудын нэг түвшний төрлийн аль алинд нь онцлог юм тойргоор нь боломжтой бөгөөд хоёр түвшинд байна. Эхний тохиолдолд бид улсын банк, хурдны үзүүлэлт юм байлцуулан тухай ярьж болно, Төв банкны хараат бус байдлыг хадгалах нь үндэсний мөнгөн системийн бүхэлд нь болон тэр үед чухал ач холбогдолтой хувьцааны зах зээл, хөгжлийн тэргүүлэх чиглэл тодорхойлолтыг дэмжих санхүүгийн бодлогын хэрэгжилтийн илэрхийлэгдэнэ. Нөгөө талаар, тус улсын банкны системд Төв банкны байгууллага, эргээд тайланг шууд оролцох болон хуулиар тогтоосон хязгаарын хүрээнд эрх мэдлийг хадгалж болно.

ОХУ-ын орчин үеийн банкны систем

Тиймээс бид орчин үеийн эрдэмтдийн дунд өргөн тархсан болсон үзэл баримтлалын хүрээнд банкны системийн үндсэн төрлийн харав. ОХУ-д орчин үеийн санхүүгийн байгууллагын тухай ярьж, хэрхэн ангилж болох вэ?

хоёр шатлалт - ОХУ-ын банкны системийн хамгийн шинж тэмдэг байна. Энэ нь бараг Төв банкны өмнө хариуцлага биш юм санхүүгийн байгууллагуудын үйл ажиллагаа явуулах биш юм. Хариуд нь, ОХУ-ын банкны системийн идэвхитэй хэвтээ хавтгайд өөр хоорондоо харилцан зээлийн байгууллагуудын олон тооны үйл ажиллагааг хэлнэ. ОХУ-ын Төв банк тэгш байдал, зохицуулалтын чиг үүргийг хоёуланг нь гүйцэтгэдэг. Энэ нь олгодог банкны хөрвөх чадварыг дагуу зээл тэднийг хангах замаар гол хувь.

Гэхдээ зарим судлаачид ОХУ-ын банкны системийн төрөл нь одоо байна гэж үзэж байна - одоо ч хольж. Гэвч үүнийг нэг шатлалт, хоёр шатлалт загварын шинж тэмдэг нь хослуулан хувьд, холбогдох санхүүгийн байгууллагын байгууллагын төвлөрсөн ЗХУ-ын системийн онцлог юм тодорхой шинж тэмдэг оршихуйн талаас нь. Улсын - шинжээчид үзэж энэ цэг баримтыг ОХУ-ын тэргүүлэх банкуудын гэж үздэг. Эдгээр нь Хадгаламж банк, "ВТБ", "Хөдөө аж ахуйн банк" зэрэг орно. Энэ нь төр, ЗХУ-ын Төрийн банкинд шиг, үнэндээ үндэсний эзэмшдэг тухайгаа тодорхойлдог зээл, санхүүгийн тогтолцоог хяналтан дор. Хариуд нь, ОХУ-ын банкны системийн хэвтээ харилцдаг арилжааны үйл ажиллагаа нь тухайн сегментэд тоглогчдын тооны оролцож болно гэдгийг харуулж, сайн тогтсон зах зээлийн төрөл юм. Энэ боломж нь хоёр шатлалт загварын шинж чанар юм.

ЗХУ гэж өмнө Тайлбар - ОХУ-ын эзэнт гүрний өдрүүдэд - манай улсад бас хангалттай боловсруулсан банкны систем юм. Энэ нь олон судлаачид, төрийн болон хувийн хэвшлийн санхүүгийн байгууллагын өндөр үр дүнтэй харилцан холбоотой, онцлогтой байна. Зарим шинжээчдийн үзэж буйгаар, тодорхой хэмжээгээр тэдгээр жилийн түүхэн туршлага, орчин үеийн ОХУ-ын хэрэглэж болно.

Олон улсын туршлага

банкууд үйл ажиллагаа явуулж буй үндсэн зарчим, ОХУ-ын банкны системийн сурах, гадаадын улс орнуудын холбогдох санхүүгийн байгууллагуудын ажлыг талаарх хамгийн гайхалтай баримтуудыг авч үзье. Нарийвчилсан барууны эдийн засгийн туршлага анхаарлаа хандуулах, ялангуяа ашигтай байдаг. ОХУ-ын банкны системийн хөгжлийн капиталист загвар хүрээнд явуулж байна. Мэдээж хэрэг, энэ утгаар нь барууны орнуудын туршлага зүйрлэшгүй их байдаг.

банкуудын үүрэг тодорхойлолтын чиг хандлага

Үндэсний эдийн засаг дахь банкуудын үүрэг ойлголт хандлага нь хэрхэн сайжруулах вэ - Барууны орнуудад орчин үеийн банк чиг хандлагын хамгийн алдартай дунд. холбогдох нь зах зээлийн сегмент нь зөвхөн тоглогчид биш юм - баримт Барууны орнуудад сонгодог зээлийн болон санхүүгийн байгууллага юм. Энэ нь банк бус байгууллагуудын үндэсний эдийн засагт гүйцэтгэх үүрэг, ач холбогдлыг бэхжүүлэх төлөвлөж байна. Эдгээр байгууламж сонгодог банкуудын шинж гэж ойр тодорхой хэмжээгээр үйл ажиллагаа явуулж болно: Жишээ нь, мөнгөний үйл ажиллагааны хэрэгжилтийг дэмжих, төлбөр хүлээн авах үйлчилгээг үзүүлж байна. Үүний зэрэгцээ, тухайн байгууламжийн ажлын тусгай зөвшөөрлийн Төв банкны оролцоог шаардаж болохгүй бөгөөд банкуудын хяналтын эрх бүхий байгууллагад дадлага санхүүгийн хууль тогтоомжийн дагуу хувьд сайтар шалгасан ийм тохиолдолд байж болохгүй.

Мэдээж хэрэг, ийм байгууллагууд аль хэдийн идэвхтэй үйл ажиллагаа, ОХУ-д эрхэлж байна. Эдгээр нь гол төлөв цахим төлбөрийн систем, түүнчлэн бичил зээлийн байгууллагууд орно. Үнэн хэрэгтээ, тэд банкуудын дунд тоолж чадахгүй байгаа байх, гэхдээ тэр үед, тэд сонгодог санхүүгийн байгууллагуудын хувьд цаг хугацаа хэвийн байгаа үйлчилгээг үзүүлэх болно. Зарим судлаачдын хэлснээр, ОХУ-ын EPS үйл ажиллагаа, бичил санхүүгийн байгууллага, бусад банк бус байгууллагын өвөрмөц хууль тогтоогч энэ төрлийн бүтэц, сонгодог банкуудын үйл ажиллагааг зохицуулах заалтуудыг уялдуулах зорилготой юм. Энэ үзэл зохион шинжээчдийн баталгаа нь юу вэ? Тиймээс судлаачид "цахим төлбөрийн систем дээр" Хуулийн цаг зохицуулалтын стандартыг адилган тэмдэглэсэн явдал гэж үзэж байна. Жишээлбэл, үйлчилгээний хэрэглэгчдийг тодорхойлох хувьд. Анхны бүрэн хүн таны биеийн байцаалт, тухайн хуулийн дараа батлан шалгах хэрэгтэй биш үү ОХУ-д и-төлбөрийн үйлчилгээг ашиглах ОХУ-ын EPS-д үйл ажиллагаа жилүүдэд ийм шаардлага гарч байна.

Хариуд нь банкны системийн Баруун хэсэгт зарим шинжээчид тэмдэглэсэн шиг, өөр асуудал болж байна. EPS болон бусад тоглогчид сонгодог зээл, санхүүгийн байгууллагаас ангилалд хамаарах биш, хамгийн алдартай үзэл баримтлалын нэг заасны дагуу шууд банкны орон зайнд холбоотой биш, тусад нь эзэлж байх ёстой болно. Гэхдээ ямар шалгуур нь хоёр сегментийн тусгаарлах үндэс байж болох вэ?

Тиймээс судлаачид дагуу банк, банкны системийн үйл ажиллагааны дараах хүрээг гүйцэтгэх:

- хувь хүн, хөрөнгийн хадгалалт бүрэн баталгаа нь хуулийн этгээдийн хувьд хадгаламжийн үйлчилгээ;

- хууль эрх зүйн ач холбогдол бүхий л шинж чанаруудыг нь бэлэн мөнгөний үйл ажиллагаа бизнесийг зохион байгуулах;

- "урт" зээл (бизнес эрхлэгчдэд олгох орон сууцны зээл) -ийн заалт.

Хариуд нь, банк бус бүтэц байх ёстой, дараах үйл анхаарлаа хандуулах хамгийн алдартай ойлголтуудын нэг заасны дагуу:

- хувийн болон олон нийтийн үйлчилгээний төлбөр хүлээн авах, хурдан, найдвартай, мөнгө шилжүүлэг хангах;

- тээврийн горимуудын тасалбар төлөх технологийн дэд бүтцийг хангах;

- "богино" зээл (ихэвчлэн бичил зээл гэсэн ангилалд байгаа тэдгээр) хангах;

- Онлайн дэлгүүрийн үр дүнтэй ажил бий болгох.

Эдгээр нь барууны орнуудын уламжлалт банк санхүүгийн байгууллага, банк бус байгууллагуудын гүйцэтгэх үүрэг хоорондын ялгааг тусгаж гол зарчим юм. хэр зэрэг тулд үзэл баримтлал нь ОХУ-ын санхүүгийн харилцааны практикт нийцэхгүй байна вэ? Зарим шинжээчдийн үзэж буйгаар, дээр дурдсан зарчмыг гол ОХУ-ын хувьд маш тохиромжтой байдаг. хамгийн чухал зүйл бол - хууль тогтоогч холбогдох үйлчилгээний хувьд зах зээлийн тоглогчид үйл ажиллагааг дэмжих шаардлагатай түвшинд үзүүлэх юм.

Арилжааны болон хөрөнгө оруулалтын банкууд

Барууны олон орон банк ялгааг дадлага (энэ нь холбогдох системийг ангилах нь өөр байж болох үндэс юм), үнэт цаас гэх мэт зээл, санхүүгийн үйл ажиллагаа, явуулах гэж худалдан авах, хувьцааг худалдах холбоотой үндсэндээ хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны дадлага тэдгээр тэдгээр (тулд . г.). Жишээ нь, АНУ-д байгууллагын үнэндээ хоёр өөр төрлийн юм. Үүний нэгэн адил Японд жишээ юм. ОХУ-д ямар нэг брэнд нь банкны болон хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны аль алинд нь хариуцлага нэгж бий болох нь практик байв. Жишээ нь, бүтэц дэх "ВТБ" бүтцийг барьж "ВТБ 24" болон "ВТБ Капитал" юм. зүгээр л нэг хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаа - банкны хоёр дахь эхний авч үздэг.

Төв банкны үүрэг

Үндэсний банкны системийн онцлог нь ихэвчлэн Төв банк, улсын эдийн засагт гүйцэтгэх үүргийн тодорхой үйл ажиллагаа тодорхойлно. боловсруулсан капиталист эдийн засагтай, түүний ойлголт хандлага ямар байна вэ?

Төв банк нь үндэсний санхүүгийн системийн цорын ганц зохицуулагч юм нь улс орнууд байдаг. хүмүүсийн дунд - Австрали, Ирланд, Итали. Зарим улс оронд Төв банкны бусад байгууллагатай мэдэгдэхүйц үйл ажиллагааг хувааж - Ийм практик АНУ, Герман, Франц боловсруулсан байна. АНУ-ын - Үндэсний банкны системийн байгууллагын хамгийн сонирхолтой загвар дунд.

Тиймээс АНУ-д холбогдох санхүүгийн байгууллагын бүтцэд байгаа нь үнэндээ байгууллагын дөрвөн төрлийн байдаг:

- Үндэсний зээлийн байгууллага ;

- Холбооны Нөөцийн системийн бүтцийн хүрээнд төрөөс;

- банкууд Холбооны Нөөцийн орсон биш юм, харин Холбооны Хадгаламжийн Даатгалын Корпораци нь нэгдмэл сонирхолтой;

- ялгаатай байгууллагуудтай харилцан байхгүй бол зээлийн бүтэц.

энэ тохиолдолд Холбооны ялгаралтын үүргийг гүйцэтгэдэг ба хөрвөх чадварыг хангаж ТНТ нь аналог үүрэг гүйцэтгэдэг. Гэсэн хэдий ч, АНУ-д ч Холбооны нөөцийн системийн үйл ажиллагаатай холбоотой биш юм зээлийн байгууллага үйл ажиллагаа явуулж болно.

ОХУ-ын банкны системийн хөгжлийн хэтийн төлөв

Тиймээс бид үзэл баримтлал, банкны системийн төрлийн судалсан. холбогдох санхүүгийн байгууллагын хөгжлийн үзэл баримтлалын аль нь хамгийн ОХУ-д тохирсон байна вэ? Энэ асуултын хариулт нь мөн эдийн засаг, нийгэм, олон талаараа байдал гэж ОХУ-ын өвөрмөц тодорхойлох түүх, соёлын хүчин зүйлс нь нарийн шинжилгээ хийх шаардлагатай. Олон судлаачид, ОХУ-ын банкны системийн асуудал, одоо, ялангуяа, зээл, гадаадын зээл, ОХУ-ын санхүүгийн байгууллагуудад харьцангуй их хамааралтай, харьцангуй өндөр хүү цагийн барууны олон стандарт ОХУ-д дадлага банк руу тавих явдал юм гэж урьдчилан тодорхойлсон байдаг байдаг гэж дагуу энэ чиглэлээр харгалзан холбооны төр, бизнес, иргэний үндэсний онцлогийг авахгүйгээр.

Үүнтэй холбогдуулан олон шинжээчид энэ нь ашигтай холбогдох санхүүгийн байгууллагын хөгжлийн талаарх барууны улс нь зөвхөн туршлагатай, бас ОХУ-ын зээлийн байгууллагын үйл ажиллагааны түүхэн загварыг шалгах гэж үздэг. Түүнээс гадна, тэд бидний дээр дурьдсанчлан, удаан хугацаагаар оршин тогтнож байгаа, зарим судлаачид, боловсронгуй өндөр түвшинд дагуу тодорхойлогддог байна. Тиймээс энэ нь банкны систем, тэдгээрийн шинж чанар ОХУ-ын түүхэн төрлийн үүргийг гүйцэтгэж байсан төрийн үндэсний хөрөнгө оруулалтын менежментийн одоогийн загварыг сайжруулах хувьд туршлага ямар ч багагүй чухал эх үүсвэр байж болох юм.